Cuando pensamos en comprar una vivienda, con o sin subsidio habitacional, uno de los pasos más importantes y complejos es la obtención de financiamiento para la realizar la operación, a través de un crédito hipotecario. Además se trata de un deuda de mediano o largo plazo, que involucra una decisión que podría tener incidencia en los próximos 20 o 30 años de una persona. Es por ello que resulta fundamental informarse, analizar, comparar y no actuar impulsivamente.
La importancia de cotizar queda demostrada en el reciente estudio del Servicio Nacional del Consumidor (Sernac), que reveló diferencias de casi 15 millones de pesos entre entidades financieras para un préstamo para la vivienda por un monto de 1.500 UF con tasa fija a 25 años. Además, detectó que las diferencias en el costo de gastos operacionales, llegan hasta $912.052.
¿Qué es un crédito hipotecario?
El mutuo o crédito hipotecario es un préstamo a mediano o largo plazo (desde 5 años en adelante) que se otorga para financiar la compra de una vivienda.
La entidad financiera otorga un préstamo por el monto que el cliente necesite y recibe en garantía la misma propiedad para así asegurar el cumplimiento del pago del crédito mediante la constitución de una hipoteca.
¿Qué son los dividendos hipotecarios?
Cuando un cliente obtiene un crédito hipotecario deberá pagarlo en cuotas mensuales, las cuales se conocen como dividendo. Éste incluye el pago del interés, amortización del capital y comisión.
El monto final del dividendo hipotecario dependerá del porcentaje de financiamiento, la tasa de interés, el plazo al cual se haya solicitado el crédito y del valor de la propiedad a comprar.
Consejos para obtener un crédito hipotecario
En muchas ocasiones la obtención de un crédito hipotecario se convierte en una barrera difícil de superar para las familias que desean comprar una vivienda. Incluso, hay personas que obtienen algún tipo de subsidio habitacional, tienen ahorro previo, pero se complican al momento de obtener la tercera fuente de co-financiamiento de su futura casa o departamento.
A continuación presentamos algunos consejos y datos a tener presente al momento de solicitar un crédito hipotecario, especialmente pensando en los aspectos que los bancos evalúan y ponderan:
1.- Cotizar y comparar: es recomendable comparar entre varias instituciones financieras, analizando la tasa de interés, el costo total del crédito y valor del dividendo.
2.- Decidir con calma: lo peor en estos casos es actuar de manera impulsiva. Se trata de una deuda de largo plazo, a veces de 20 o 30 años, por lo que debe ser analizada y meditada con el tiempo suficiente.
3.- Obtener una pre aprobación: antes de salir a buscar una vivienda, es aconsejable solicitar una evaluación bancaria para saber si, en caso de querer comprar una propiedad, el banco le prestaría dinero y qué monto. Así podrá buscar su futuro hogar con antecedentes concretos para tomar la mejor decisión.
4.- Los últimos 12 meses son claves: los bancos evalúan el comportamiento financiero del último año, por lo que es fundamental que éste sea bueno en ese período por lo menos.
5.- Disminuir las deudas bancarias: si usted tiene permanentemente ocupada la línea de crédito del banco, la evaluación no será buena porque se asumirá que sus ingresos no alcanzan a cubrir sus gastos, por lo que sería contraproducente sumar una deuda hipotecaria. También las entidades financieras analizan el cupo y el uso de las tarjetas de crédito, como potencial de endeudamiento, por lo que cerrar las tarjetas innecesarias es una buena medida.
6.- Créditos de consumo restan puntos: este tipo de créditos resta puntos al evaluar la capacidad de endeudamiento y las entidades financieras podrían aprobar un crédito hipotecario menor al solicitado.